ANALIZA

W Polsce, według różnych badań, od 30 do ponad 50 proc. społeczeństwa w ogóle nie korzysta z usług bankowych. To co najmniej 11 mln osób. Ta grupa znalazła się na celowniku bankowców.

Wobec nich jest najsilniej skierowana aktywność marketingowa banków, ich pozyskaniu również ma służyć ciągłe poprawianie oferty produktowej. Obniżki cenowe nie są już jedyną metodą. W ciągu ostatnich kilku miesięcy na rynku pojawiło się kilka ciekawych produktów i usług, a niektóre z nich są nowatorskie nie tylko, jeżeli chodzi o Polskę, ale i Europę.

Rachunek do konta

Z pozoru największą rewolucją w usługach bankowych w ostatnich miesiącach było szeroko promowane przez Bank Zachodni konto Wydajesz & Zarabiasz. Produkty typu moneyback nie są powszechne w Polsce (a nawet w Europie), a to konto ma stać się narzędziem do pozyskiwania przez BZ WBK klientów innych banków, jak i ekspansji na terenach Polski północno-wschodniej.

Do konta można otworzyć rachunek oszczędnościowy - produkt, który w ciągu ostatnich kwartałów zdobywa coraz większą popularność kosztem lokat terminowych, a specjaliści wróżą mu przyszłość i udział w depozytach gospodarstw domowych na poziomie nawet 70 proc. Na koniec I kwartału było to ok. 50 proc.

Bolączką wielu kont oszczędnościowych jest - wbrew reklamom bankowym - trudność z dostępem do zgromadzonej na tych kontach gotówki. Dlatego w zestawieniu GP postanowiliśmy uwzględnić konto Polbanku, którego oprocentowanie nie jest związane z żadną promocją (tak jak np. konto oszczędzające w Lukas Banku, gdzie oprocentowanie wynosi 8 proc.), ale przede wszystkim ze względu na dołączoną bezpłatnie kartę.

Karty do konta oszczędnościowego stosowały dotychczas tylko banki internetowe. W zestawieniu uwzględniliśmy także lokalizator bankomatów Citi Handlowego. Ma go w swojej ofercie także Pekao, ale usługa Citi Handlowego wskazuje również oddziały oraz bankomaty niezależnych sieci.

Z usługi można skorzystać także nie mając konta w Citi Handlowym. Trudno natomiast znaleźć nowatorskie propozycje w ofercie kredytowej - planujących zakup samochodu na kredyt (szczególnie auta używanego) zainteresuje oferta Santander Banku, który wraz z kredytem oferuje niezależną od producenta auta gwarancję.

Z gwarancją ochrony kapitału

Trwające już prawie rok zawirowania na warszawskiej Giełdzie ograniczyły zaufanie Polaków do inwestycji w TFI, które zazwyczaj oferowane są poprzez usługi bankowe. Dlatego I półrocze 2008 r. to prawdziwy wysyp wszelkiego rodzaju instrumentów strukturyzowanych w postaci lokat, polis inwestycyjnych, certyfikatów czy obligacji.

Ich najważniejszą cechą jest 100-proc. ochrona kapitału. Obecnie większość banków wprowadza kolejne produkty strukturyzowane o terminie od roku do kilku lat, w ciągu których środki są zamrożone. Podczas gdy w Europie wartość tego rynku ocenia się obecnie na ok. 800 mld euro, to w Polsce pierwsze prognozy mówią o wartości od kilku do kilkunastu miliardów euro. W I półroczu liczba zaoferowanych produktów strukturyzowanych w Polsce przekraczała 300 rodzajów.

Nowe banki wejdą jesienią

Bankowcy zaczynają też wreszcie coraz silniej skupiać uwagę na tworzeniu oferty dla małych i średnich przedsiębiorstw (MSP). W ostatnich miesiącach w wielu bankach przebudowano oferty dla tego sektora, kładąc nacisk szczególnie na przedsiębiorców rozpoczynających działalność. Stosowne pakiety produktowe zaoferowały m.in. duże banki, takie jak Pekao, PKO BP i Bank Zachodni WBK. W zestawieniu uwzględniliśmy produkt znany już klientom detalicznym, czyli kartę przedpłaconą, którą dla sektora MSP oferują Citi Handlowy i ING. Potencjał polskiego rynku bankowego dostrzegają także nowi gracze, którzy szykują w ciągu najbliższych miesięcy ekspansję na polski rynek. Pierwszy z nich to przedstawiciel włoskiej grupy Carlo Tassara - Alior Bank, dowodzony przez Wojciecha Sobieraja, który odpowiadał m.in. za rozwój bankowości detalicznej w BPH. Bank ma bardzo ambitne plany - w ciągu trzech lat chce mieć milion klientów i udział w rynku na poziomie 2-4 proc. O ofercie wiadomo na razie tyle, że będzie dość standardowa - dla klientów detalicznych kredyty, rachunki, produkty inwestycyjne oraz pion obsługujący przedsiębiorstwa. Prawdopodobnie na początku jesieni zacznie działalność także Allianz Bank, należąca do grupy Allianz, trzeciego ubezpieczyciela w Polsce. Bank będzie oferował produkty na początku przez sieć agentów ubezpieczeniowych - początkowo m.in. kredyty hipoteczne - ale do końca roku planuje otwarcie 70 placówek i 20 centrów hipotecznych.