Koniec roku może przynieść spore zmiany w depozytach. Najprawdopodobniej oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych pójdzie w górę, ponieważ bardzo prawdopodobna jest reakcja Rady Polityki Pieniężnej na sytuację z września i października, kiedy podskoczyła inflacja. Wprawdzie pod koniec ubiegłego miesiąca Rada zdecydowała się na utrzymanie stóp procentowych, ale może się to zmienić pod koniec kolejnego. Będzie to ważna zmiana – pierwsza od czerwca 2009 roku. Co to oznacza dla oszczędzającego? Prawdopodobnie wyższe odsetki z depozytu.

Lokata na 10% + plan oszczędnościowy i prezent gratis! Sprawdź szczegóły

Konta oszczędnościowe – za i przeciw

Konta oszczędnościowe w ostatnich miesiącach nie tylko dorównały lokatom, ale wręcz je wyprzedziły, jeśli chodzi o wysokość oprocentowania środków na nich deponowanych. Dziś na rachunku, np. Rachunek Mocno Oszczędzający w Polbanku EFG, możemy liczyć na 5% z kapitalizacją dzienną – co oznacza, że nie zapłacimy tzw. „podatku Belki” w wysokości 19%. W miesiąc, deponując 5 000 zł, otrzymamy zysk rzędu 20,88 zł. W skali roku – 250,56 zł.
Konta oszczędnościowe pozwalają nam najczęściej na bezpłatne dopłaty do depozytu, dzięki czemu w następnym rozliczeniu nasze zyski będą wyższe. Najczęściej mamy także możliwość jednego darmowego przelewu środków na rachunek bieżący, dzięki czemu nasze środki nie są „zamrożone” na stałe.

Tu porównasz oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych

Niestety, oprocentowanie konta jest zmienne i odpowiada tendencjom rynkowym. Dlatego w dłuższej perspektywie czasowej może się okazać, że oprocentowanie po dwóch miesiącach spadnie, podczas gdy mając umowę na lokatę terminową uzyskalibyśmy więcej. Jest to ryzyko wpisane w użytkowanie rachunku oszczędnościowego.

Lokaty – za i przeciw

Ostatnie miesiące przynosiły raczej niewesołe wieści z rynku lokat – oprocentowanie nieustannie szło w dół, aż osiągnęło poziom, za którym nie opłacało się już inwestować w nic innego jak konto oszczędnościowe. Teraz jednak procenty przestały spadać. Zaczęły rosnąć. Wprawdzie na lokacie, deponując 5 000 zł, na jeden miesiąc depozytu wciąż nie zarobimy zbyt wiele – maksymalnie 15,23 zł, czyli mniej niż na koncie oszczędnościowym, ale na 12 miesięcy zysk będzie już znaczny. Na najlepszej lokacie – Lokacie internetowej z dzienną kapitalizacją Meritum Banku – mamy aż 5,35% z kapitalizacją dzienną. Po 12 miesiącach depozytu zysk wyniesie 274,76 zł – czyli więcej niż na najlepszym, dostępnym na rynku, rachunku oszczędnościowym.

4,3% w skali roku to więcej niż 5,3% na tradycyjnej lokacie

Lokaty mają jednak zasadniczą wadę, a mianowicie musimy się liczyć ze „zniknięciem” naszej nadwyżki finansowej na długie miesiące. Zerwanie umowy lokaty powoduje utratę albo całości albo ogromnej części wypracowanych odsetek – tym samym w razie nagłej potrzeby skorzystanie z tych środków będzie owocować utratą zysku.

Zaletą lokat ze stałym oprocentowaniem jest ich niezmienność. W przeciwieństwie do kont oszczędnościowych, na lokatę mamy umowę, która określa wysokość naszego oprocentowania, które pozostanie niezmienne do końca okresu trwania umowy. Często również jest to dobre rozwiązanie dla osób, które kusiłyby łatwo dostępne nadwyżki finansowe pod ręką, jak na koncie. Kapitał będzie w tym przypadku „bezpieczniejszy”, co zważywszy na zbliżające się święta, może być dobrym rozwiązaniem dla każdego z nas.

Lokatę czy konto? Co wybrać?

W krótkim okresie depozytu zdecydowanie lepiej prezentują się konta oszczędnościowe, zwłaszcza te o dziennej kapitalizacji odsetek. Jednak wraz z wydłużaniem się okresu depozytu, na jaki chcemy „zamrozić” nasze środki, zyski z lokaty zaczynają przewyższać te z kont oszczędnościowych.
W przypadku wyboru konta oszczędnościowego polecamy zapoznanie się z ofertą rachunku osobistego Konto Wyjątkowe VIP BOŚ Banku , BNP Paribas Fortis czy konta oszczędnościowego MeritumKonto Silnie Zarabiającego. Zwłaszcza te dwie ostatnie oferty, proponujące dzienną kapitalizację odsetek, mogą być rozwiązaniem na miarę naszego inwestycyjnego apetytu.

Jeśli będziemy oszczędzać dłużej, interesująca może być dla nas oferta lokat trzech banków – Getin Bank, FM Bank i Meritum Bank. Proponują one obecnie najlepsze lokaty na 3, 6 i 12 miesięcy depozytu. Co więcej, za wszystkie te lokaty nie uiścimy podatku Belki.
Przed podjęciem decyzji polecamy również zapoznanie się z ostatnimi rankingami kont oszczędnościowych i lokat terminowych. Z pewnością ułatwi to podjęcie słusznej decyzji. 

Marcin Cieszyński