Dla wielu młodych rodzin kredyt hipoteczny jest jedyną opcją na zrealizowanie marzenia o posiadaniu własnego mieszkania bądź domu. Dlatego decydując się na niego, należy się solidnie przygotować.

1 Wylicz zdolność kredytową

Pierwszym krokiem powinno być wyliczenie zdolności kredytowej. Pozwoli nam to oszacować, o jaką maksymalną kwotę kredytu hipotecznego możemy się starać. Obliczenie zdolności kredytowej jest również cenną wskazówką przy wybieraniu mieszkania. Dzięki temu wiemy, do jakiej maksymalnej wartości możemy szukać lokalu.

Zdolność kredytowa to nic innego jak okresowa możliwość płatnicza, określana najczęściej jako miesięczna zdolność do płacenia raty kredytu po odliczeniu wszystkich stałych i dających się przewidzieć comiesięcznych kosztów. Jako koszty banki rozumieją zarówno koszty utrzymania potencjalnego kredytobiorcy oraz członków jego rodziny, a więc: czynsz, rachunki, koszt utrzymania samochodu, alimenty, itp., jak i wszelkie miesięczne zobowiązania finansowe, które już obciążają budżet – w szczególności raty innych kredytów.

Nie zawsze dochód jedynej zarabiającej osoby w gospodarstwie wystarcza na zakup przy pomocy kredytu dużego mieszkania, domu lub przeprowadzenia dużej modernizacji. A to oznacza, że albo będziemy musieli zgodzić się na pewne ograniczenia w przyznawanym kredycie (np. ograniczona kwota kredytu w stosunku do wartości nieruchomości), albo na minimalnie gorsze warunki finansowe, na jakich kredyt będzie przyznany (np. większa marża lub dodatkowe ubezpieczenie).

2 Sprawdź co w BIK-u piszczy

Należy być świadomym, że prawie każde zobowiązanie finansowe, jakie zaciągamy, jest odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej. Znaczy to, że nie tylko sam fakt jego istnienia, ale też to, czy np. dokonywaliśmy terminowej spłaty rat, będzie miało wpływ na naszą zdolność kredytową lub warunki (wysokość marży i prowizji), jakie zaproponuje nam bank czy pośrednik. Bankom zdarza się wysłać wniosek o umieszczenie w rejestrze niesolidnych klientów nawet za kilkuzłotową kwotę zaległości albo za jedną spóźnioną ratę. Dobrym pomysłem jest więc, jeśli często korzystamy lub korzystaliśmy z pożyczek, kart kredytowych czy debetów, zdobycie raportu BIK o swojej osobie.

3 Pamiętaj o wkładzie własnym

Jedynie nieliczne banki decydują się udzielić kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości. W większości przypadków, aby móc sfinansować zakup mieszkania, powinniśmy posiadać co najmniej 20 proc. wkładu własnego.

Prostym i skutecznym sposobem na zdobycie tych pieniędzy jest więc odkładanie stałej, miesięcznej kwoty na jakiś czas przed planowanym zakupem nieruchomości. Dobrze jest też zainwestować wolne środki. Już nawet niewielkie odkładane systematycznie kwoty są w stanie znacząco wpłynąć na nasze finanse.

4 Podpisz umowę przedwstępną

Bardzo często klienci zainteresowani zakupem mieszkania, domu lub działki na rynku wtórnym nie zdają sobie sprawy, co powinno znaleźć się w umowie przedwstępnej, zawieranej ze sprzedającym jeszcze w trakcie starania się o kredyt. Oprócz kwoty, za jaką kupuje się nieruchomość i wysokości zadatku, bardzo ważną sprawą jest także ustawienie odpowiedniego terminu, w ciągu jakiego kupujący musi podpisać ze sprzedającym właściwą umowę kupna-sprzedaży. Nie zawsze bowiem bank zdąży ze sporządzeniem umowy kredytowej w wyznaczonym terminie i wówczas sprzedający może odstąpić od umowy przedwstępnej, nie zwracając wpłaconego zadatku.

5 Przygotuj dokumenty

Osoba starająca się o kredyt hipoteczny musi przedstawić szereg dokumentów związanych zarówno z kredytowaną nieruchomością, jak i z własną sytuacją osobistą i finansową. Już podczas pierwszej wizyty u doradcy finansowego lub w banku powinniśmy otrzymać listę wymaganych pism. Oprócz dokumentów tożsamości musimy dostarczyć zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy, a także przygotować nasze zeznania roczne składane do Urzędu Skarbowego lub PIT-11 otrzymywany od pracodawcy. Oczywiście w przypadku dochodów uzyskiwanych w inny sposób niż poprzez umowę o pracę lista wymaganych dokumentów będzie się różnić.

Drugą grupę stanowią dokumenty związane z nieruchomością, takie jak księga wieczysta nieruchomości, zaświadczenie ze spółdzielni w przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego oraz akt notarialny obecnego właściciela. Jeżeli przedmiotem transakcji będzie zakup działki, budowa lub też transakcja będzie miała charakter mieszany, to lista dokumentów znacznie się wydłuży.

6 Bądź cierpliwy

Cały proces ubiegania się o kredyt może trwać nawet kilka miesięcy, jednak właściwe postępowanie rozpoczyna się dopiero po dostarczeniu wszystkich wymaganych dokumentów. Dlatego starając się o kredyt hipoteczny, należy dokładnie zadbać o każdy szczegół tego procesu. Czasami mały błąd lub niedopatrzenie niwelują szanse na jego uzyskanie.

Dopiero po pozytywnej weryfikacji, która może trwać nawet kilka dni, wniosek zostaje przekazany do dalszej analizy, którą przeprowadza się w Centrach Analiz Kredytowych. W przypadku stwierdzenia braku jakiegoś dokumentu wniosek zostaje zawieszony do czasu jego dostarczenia. Dopiero po dopełnieniu wszelkich formalności zostaje podjęta decyzja kredytowa. Po podpisaniu umowy i dostarczeniu kolejnych niezbędnych dokumentów do uruchomienia kredytu, między innymi aktu notarialnego nabywanej nieruchomości, bank uruchamia kredyt w terminie od 3 do 7 dni roboczych.