Najtańszy kredyt odnawialny oferują Volkswagen Bank direct, Raiffeisen Bank oraz Toyota Bank Polska. Te trzy banki mają najniższe oprocentowanie, przy założeniu, że limit kredytowy wynosi 10 tys. zł.

Kredyty w ramach rachunku osobistego są z reguły niżej oprocentowane niż karty kredytowe czy pożyczki gotówkowe.

- Średnie oprocentowanie kredytu w koncie wynosi 15 proc., gdy tymczasem za skorzystanie z innych form kredytu banki pobierają odsetki w granicach 20 proc. Kilka pobiera słone odsetki za skorzystanie z oferty kredytu w koncie, nawet powyżej 19 proc. - podkreśla Wojciech Boczoń z portalu Bankier.pl.

W niektórych bankach oprocentowanie zależy od wysokości limitu zadłużenia.

Banki z reguły naliczają prowizję 1-2 proc. od pożyczanej kwoty. Można znaleźć promocje, które przy przenoszeniu konta i kredytu odnawialnego z innego banku pozwalają uniknąć płacenia prowizji lub zapłacić jej niższą stawkę.

Kredyt w koncie ma jeszcze jedną istotną zaletę - odsetki naliczane są od kwoty rzeczywiście wykorzystanej. Wpływ środków na konto automatycznie zmniejsza kwotę, od której naliczane jest oprocentowanie, a więc odsetki rozliczane są codziennie od bieżącego salda.

- To dobra propozycja dla tych, którzy chcą mieć dostęp do dodatkowych pieniędzy na wypadek awaryjnej sytuacji - mówi Wojciech Boczoń.

Jeśli limit nie będzie wykorzystywany i stan konta będzie na plusie, bank nie będzie naliczał odsetek. To podstawowa różnica między kredytem odnawialnym i gotówkowym. Nawet przy porównywalnym oprocentowaniu efektywne (faktycznie zapłacone) oprocentowanie od kredytu odnawialnego może być niższe właśnie ze względu na mechanizm bilansujący. Kredyt odnawialny może być więc finansową poduszką bezpieczeństwa na wypadek nieoczekiwanych wydatków.

W ostatnich latach produkt ten przegrywa jednak z kartami kredytowymi, których w obiegu jest już ponad 8 mln. Osoby, które używają karty kredytowej i mają uruchomiony limit kredytowy w koncie, mogą korzystać z obu tych produktów równocześnie. Jeśli oprocentowanie karty jest wysokie, warto całość zadłużenia w karcie spłacać tańszym kredytem odnawialnym.

Istotnym parametrem jest także maksymalna wysokość kredytu. Banki skłonne są pożyczać nawet ośmiokrotność stałych miesięcznych wpływów na rachunek. Wymagają przy tym, by konto było prowadzone przynajmniej od kilku miesięcy. Z reguły już po trzech miesiącach można liczyć na linię kredytową w wysokości dwu- czy trzykrotności wpływów. Im dłuższy staż, tym większy limit kredytowy. W przypadku zmiany banku można uruchomić limit na podstawie historii rachunku z poprzedniego banku oraz zaświadczenia o dochodach. Niektóre banki oferują klientom przenoszącym konto limit wyższy od poprzedniego.

Monika krześniak

monika.krzesniak@infor.pl