Zanim uzyskamy kredyt bankowy, który pozwoli nam zrealizować planowaną inwestycję przy udziale dotacji z funduszy unijnych, powinniśmy się zastanowić, jaką formę zabezpieczenia wybrać. Do wyboru jest kilka możliwości: od najczęściej spotykanej opcji ustanowienia prawnego zabezpieczenia kredytu po skorzystanie z usług funduszy doręczeniowych. Która z nich jest najlepsza?
Przedsięwzięcia realizowane z dofinansowaniem funduszy unijnych wymagają szczególnej staranności w zakresie planowania i przygotowania założeń ich realizacji. Aby przedsięwzięcie zakończyło się sukcesem, tzn. wypłatą dotacji, wszystkie elementy konieczne do realizacji projektu muszą zostać zweryfikowane, m.in. w kontekście wymagań danego programu. Jednym z nich jest zapewnienie źródeł finansowania projektu. Jeśli wnioskodawca nie dysponuje środkami własnymi, będzie musiał je pozyskać z zewnętrznych instytucji finansowych, do których należą m.in. banki.
Bank, przeprowadzając analizę zdolności kredytowej wnioskodawcy, weryfikuje możliwości obsługi zadłużenia przez kredytobiorcę. Nie jest jednak w stanie przewidzieć i wyeliminować wszystkich potencjalnych ryzyk związanych z finansowaniem danego projektu.
Jednym z elementów ograniczających ryzyko banku jest ustanowienie prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu. Należy pamiętać, iż celem banku nie jest gromadzenie jak największej liczby takich zabezpieczeń. Bank, negocjując z przedsiębiorcą warunki funkcjonowania transakcji, dąży do optymalizacji przyjmowanych zabezpieczeń.
Nie chce przedsiębiorcy niepotrzebnie narażać na dodatkowe koszty związane z ich ustanawianiem, również sam nie chce ponosić niepotrzebnych kosztów związanych np. z ich monitorowaniem. Nadrzędnym celem banku jest udzielenie kredytu na warunkach satysfakcjonujących kredytobiorcę, a jednocześnie zabezpieczających zwrot pożyczonych środków.
W przypadku kredytów finansujących inwestycje dotowane z funduszy unijnych sytuacja wygląda podobnie. Bank musi przeprowadzić ocenę zdolności kredytowej jak w przypadku każdej innej transakcji. Dodatkowym elementem, który występuje w przypadku tych transakcji, jest możliwość stosowania cesji praw z dotacji jako zabezpieczenia spłaty zaciągniętego kredytu. Dotacja staje się elementem transakcji kredytowej i jest traktowana jako potencjalne źródło jego spłaty. Jednak jest tu pewne ryzyko, które musi być uwzględnione przez każdy bank finansujący dotowane inwestycje.
MARIUSZ NOWAK
Fortis Bank Polska
