Najtańszy złotowy kredy hipoteczny dla osób dysponujących wysokim wkładem własnym oferuje BOŚ Bank, a dla pożyczających we frankach szwajcarskich GE Money Bank - takie są wyniki rankingu, który Gazeta Prawna przygotowała wraz z analitykami porównywarki kredytowej eHipoteka.com. Są to najlepsze oferty przy założeniu, że klient zaciąga kredyt w wysokości 150 tys. zł, a nieruchomość jest wyceniona na 300 tys. zł.

Przy kredytach poniżej 80 proc. LtV (relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości) mniejsze są koszty jego zaciągnięcia. Nie ma potrzeby opłacania ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Z reguły składka, około 3,5 proc., jest naliczana od części kredytu, która przewyższa 80 proc. wartości nieruchomości.

Taki kredyt będzie tańszy także dlatego, że oprocentowanie zwykle maleje wraz ze wzrostem wkładu własnego.

Przy kredytach z wysokim wkładem własnym banki często są skłonne zrezygnować z konieczności wyceny nieruchomości, co w wielu przypadkach może dać kilkaset złotych oszczędności. Zależy to od indywidualnych negocjacji z rzeczoznawcą oraz stawek obowiązujących w regionie. Średnio może to być około 700 zł.

O tym, że banki uzależniają oprocentowanie kredytu od jego kwoty w stosunku do wartości nieruchomości, powinny wiedzieć także ci, którzy zaciągnęli kredyt kilka lat temu, ponieważ w tym czasie wzrosła wartość ich nieruchomości. To może być dobry motyw do przyjrzenia się warunkom kredytowym w umowie i porównania ich z obecnie oferowanymi na rynku.

Jeśli marża wliczona w oprocentowanie jest dużo wyższa niż w aktualnej ofercie banku, mamy powód, by spróbować wynegocjować z bankiem nowe, lepsze warunki, dodatkowo motywując to wzrostem wartości mieszkania, co w efekcie zmienia współczynnik LtV, od którego przecież uzależniona jest marża wliczona w oprocentowanie.

Kredyty przy wysokim wkładzie własnym są z punktu widzenia banku bezpieczniejsze niż te udzielane na 100 proc., a bankowa reguła jest taka, że im wyższa marża, tym wyższe oprocentowanie i na odwrót.

Natomiast od strony formalnej przyznanie kredytu z wysokim wkładem własnym nie różni się bardzo od pozostałych przypadków. Trzeba zebrać podobny zestaw dokumentów, w podobny sposób sprawdzana jest także zdolność kredytowa.

SŁOWNIK

LTV (ANG. LOAN TO VALUE) - wskaźnik określający stosunek wartości kredytu do wartości zabezpieczenia. Jest on podstawowym wyznacznikiem dla banku do określenia oprocentowania kredytu i innych ewentualnie jego kosztów.

WKŁAD WŁASNY - różnica pomiędzy przyjętą przez bank wartością nieruchomości (może to być koszt zakupu / wybudowania nieruchomości lub rzeczywista oszacowana wartość nieruchomości przez specjalistę majątkowego) a kwotą kredytu. Banki zwykle wyznaczają minimalny poziom wkładu własnego, jaki kredytobiorca musi wnieść by otrzymać finansowanie z banku.

UBEZPIECZENIE BRAKUJĄCEGO WKŁADU WŁASNEGO - jest to dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego, którego wysokość przekracza ustalony przez bank graniczny wskaźnik współczynnika LtV.

MONIKA KRZEŚNIAK

monika.krzesniak@infor.pl