Przy wyborze terminala akceptującego karty płatnicze należy wziąć pod uwagę liczbę klientów, którzy pytają o możliwość dokonania zapłaty w tej formie.
Podjęcie decyzji dotyczącej rodzaju terminala powinno zostać poprzedzone dokonaniem analizy sytuacji podmiotu, który chce rozpocząć akceptację kart płatniczych, pod kątem użyteczności urządzenia, korzyści płynących z podpisania umowy o akceptację kart z wybranym agentem rozliczeniowym, w zestawieniu ze zobowiązaniami, jakie będą ciążyć na akceptancie od chwili podpisania umowy o akceptację kart płatniczych.
Zachowanie klientów
W procesie podejmowania decyzji można wyodrębnić dwa etapy: wstępny, podczas którego konieczne jest rozważenie wszelkich argumentów za i przeciw decyzji o umieszczeniu terminala akceptującego karty płatnicze w punkcie handlowym, lub usługowym oraz drugi, który następuje w przypadku pozytywnej decyzji podjętej w etapie pierwszym, dotyczący wyboru agenta rozliczeniowego, z którym nastąpi podpisanie umowy oraz wyboru samego urządzenia.
Etap wstępny konieczny jest w celu udzielenia odpowiedzi na pytanie, czy podpisanie umowy o akceptację kart płatniczych i w konsekwencji ustawienie terminala jest korzystne i uzasadnione z punktu widzenia prowadzonej działalności. Pierwszym z elementów, które należy wziąć pod uwagę, jest liczba klientów, którzy pytają o możliwość dokonania zapłaty kartą płatniczą. Oczywiście rozważamy w tym miejscu sytuację, w której konieczne jest podjęcie przedmiotowej decyzji w ramach prowadzonej działalności. W sytuacji gdy decyzja ma być podejmowana w chwili rozpoczynania działalności, konieczne jest wzięcie pod uwagę innego rodzaju wyznaczników.
Wzrastająca liczba klientów pytających o możliwość dokonania zapłaty przy użyciu karty płatniczej jest wyraźną wskazówką do tego, iż należy poważnie brać pod uwagę konieczność wyposażenia punktu handlowego lub usługowego w terminal. Zjawisko to może wystąpić od razu w mocnym nasileniu - z dnia na dzień albo może mieć charakter powolny. Z pewnością wyznacznikiem konieczności zainteresowania się możliwościami pozyskania terminala do akceptacji kart płatniczych jest sytuacja, w której po otrzymaniu informacji, iż nie ma możliwości dokonania zapłaty kartą, klienci rezygnują z dokonania zakupów czy skorzystania ze świadczonych przez dany punkt usług.
Z drugiej strony konieczność zawarcia umowy z agentem rozliczeniowym sugerować może zmniejszenie liczby klientów dokonujących zakupów. W tym przypadku należy wziąć pod uwagę możliwość migracji dotychczasowych klientów do punktów prowadzących działalność konkurencyjną. Migracja ta może być spowodowana akceptowaniem przez te punkty płatności dokonywanych przy użyciu kart płatniczych.
Analiza korzyści
Kolejnym elementem pierwszego z etapów podejmowania decyzji dotyczącej terminala, jest rozważenie korzyści, jakie może nam przynieść instalacja terminala i ocena, czy przewidywana ich skala jest zadowalająca z punktu widzenia prowadzonej działalności.
Jako korzyści wynikające z instalacji terminala można wyszczególnić wskazane powyżej zatrzymanie migrujących klientów, przyciągnięcie nowych (w tym również z punktów konkurencyjnych nieakceptujących płatności dokonywanych kartami płatniczymi), ograniczenie ilości gotówki, która musi być przechowywana w danym punkcie (a przez to również zwiększenie bezpieczeństwa pracowników), jak również zwiększenie obrotu w danym punkcie handlowym lub usługowym. Ostatnie z wymienionych zjawisk obserwowane jest często w punktach, które wprowadzają akceptację kart płatniczych. Jest ono związane z jednej strony z faktem, iż klient dokonujący płatności kartą wykazuje skłonność do wydawania większej ilości pieniędzy, jak również przez to, iż poprzez przyciągnięcie nowych klientów zwiększamy ilość i niejednokrotnie wartość dokonywanych transakcji.
Podejmowanie decyzji na opisywanym etapie jest, o czym już była mowa, czynnością, której należy dokonywać z założeniami identycznymi, jak w procesie podejmowania innych decyzji biznesowych. W związku z tym kolejnym krokiem powinno być dokonanie oceny sytuacji przez pryzmat kalkulacji finansowych. W tym miejscu zbilansować należy wszelkiego rodzaju koszty, które będą związane z ustawieniem terminala, takie jak koszt jego dzierżawy, koszty telekomunikacyjne, koszty związane z dokonaniem pojedynczej transakcji oraz szacunkowe koszty związane z sumaryczną kwotą kosztów transakcji przeprowadzonych w danym okresie. Z drugiej strony konieczne jest oszacowanie korzyści płynących z posiadania w swoim punkcie terminala. Mogą być to korzyści związane zarówno z kwestiami klientowskimi, jak również kwestie związane np. z dochodami wynikającymi np. ze sprzedaży za pośrednictwem terminala usług dodatkowych (np. doładowania telefonów komórkowych).
Ocena kosztów
Z punktu widzenia aspektów finansowych niezmiernie ważne jest dokonanie oceny, czy przy znanym średnim obrocie w danej placówce, ustawienie terminala umożliwiającego dokonywanie transakcji kartami płatniczymi nie będzie jedynie dodatkowym kosztem, który nie znajdzie pokrycia w korzyściach. Oceny takiej należy dokonywać jednak w dłuższej perspektywie. Najlepszym rozwiązaniem jest zasięgnięcie w tym zakresie opinii przedstawicieli agentów rozliczeniowych, którzy prowadzą rozmowy dotyczące podpisania umowy o akceptację kart płatniczych. Osoby te posiadają zarówno odpowiednią wiedzę, jak i doświadczenie, na podstawie którego są w stanie ocenić sytuację i udzielić porady dotyczącej zasadności instalowania terminala w określonym punkcie.
Placówki nowo powstające
Innego rodzaju sytuacja ma miejsce w odniesieniu do nowo powstających placówek. W odniesieniu do tych podmiotów konieczne jest rozważenie przede wszystkim, jak wygląda sytuacja u placówek prowadzących w okolicy działalność o zbliżonym profilu, w sytuacji gdy większość z nich wyposażona jest w terminale, wejście w posiadanie takiego urządzenia jest wręcz czynnością niezbędną. W sytuacji gdy brak jest tego rodzaju wyposażenia u konkurencji lub punkty konkurencyjne nie występują, przedsiębiorca posiada większą swobodę podjęcia decyzji. Niewątpliwie w takim przypadku racjonalność decyzji o ustawieniu terminala uzasadniona musi być jej rozważeniem z punktu widzenia liczby klientów, którzy potencjalnie będą zainteresowani dokonywaniem płatności przy wykorzystaniu kart płatniczych. Jednym z wyznaczników umożliwiających dokonanie tego typu oceny jest uzyskanie informacji o nasyceniu danego obszaru kartami płatniczymi. Również w tym przypadku warto przeprowadzić konsultacje z osobą reprezentującą agenta rozliczeniowego.
Przewodowe i bezprzewodowe
Po zdecydowaniu się na wyposażenie punktu w terminal konieczne jest podjęcie decyzji co do rodzaju terminala, jak również tego, czy ma on służyć jedynie do obsługi transakcji dokonanych kartami płatniczymi.
Terminale można podzielić według dwóch kryteriów-technologii połączenia telekomunikacyjnego oraz obsługiwanych kart. Mówiąc o podziale ze względu na technologię połączenia, należy wskazać na terminale przewodowe i bezprzewodowe. Jak sama nazwa wskazuje, instalacja w danym punkcie terminala przewodowego warunkowana jest istnieniem w danym miejscu tradycyjnej linii telekomunikacyjnej, która będzie mogła być wykorzystywana do komunikacji terminala z systemem autoryzacji i rozliczeń. Wymóg ten nie istnieje w odniesieniu do terminali bezprzewodowych, które w procesie przekazywania informacji niezbędnych do dokonania transakcji wykorzystują sieci bezprzewodowe operatorów telefonii komórkowej. Podejmując decyzję co do wyboru terminala ze względu na technologię połączenia, należy wziąć pod uwagę profil prowadzonej działalności. Terminale bezprzewodowe zdobywają coraz większą popularność w punktach gastronomicznych, właśnie z powodu możliwości przenoszenia ich w dowolne miejsce, nieograniczone zasięgiem przewodu. Jeszcze kilka lat temu standardem było, w sytuacji zgłoszenia przez klienta restauracji chęci zapłaty przy wykorzystaniu karty płatniczej, zapraszanie przez obsługę do terminala. Obecnie coraz częściej terminal jest przynoszony do stolika przez obsługę. Należy jednak podkreślić, iż korzystanie z terminala przenośnego jest z reguły bardziej kosztochłonne, niż w przypadku terminala stacjonarnego, z uwagi na wyższe opłaty miesięczne z tytułu używania terminala ponoszone na rzecz agenta rozliczeniowego, jak również w związku z koniecznością ponoszenia opłaty abonamentowej z tytułu korzystania z telekomunikacyjnej sieci GSM. Z drugiej jednak strony wypada podkreślić, iż w sytuacji dużej liczby transakcji kartowych i terminalu stacjonarnym, który wdzwania się przy każdej transakcji do centrum autoryzacyjno-rozliczeniowego, możemy również mieć do czynienia z wysokimi kosztami wykorzystania tradycyjnej linii telekomunikacyjnej.
Technologie kart
Drugim z aspektów związanych z wyborem konkretnego terminala jest kwestia technologii kart obsługiwanych przez terminal. Z tego punktu widzenia możemy podzielić terminale na obsługujące jedynie karty z paskiem magnetycznym, obsługujące karty wyposażone w pasek magnetyczny i mikroprocesor oraz terminale wyposażone dodatkowo w możliwość dokonywania tzw. transakcji bezstykowych. Ponieważ na rynku pojawia się coraz więcej kart wyposażonych w mikroprocesor, warto zastanowić się nad wyposażeniem swojego punktu w terminal umożliwiający akceptację kart mikroprocesorowych.
Nowością w segmencie płatności kartami, w tym również w zakresie terminali dedykowanych do obsługi tego typu płatności, jest stopniowe umożliwianie dokonywania w określonych punktach transakcji bezstykowych. Rozwiązanie to dedykowane jest przede wszystkim dla transakcji niskokwotowych, które ze swej natury powinny być dokonywane szybko. Transakcja bezstykowa dokonywana jest poprzez zbliżenie karty do czytnika, nie wymaga wprowadzenia przez posiadacza kodów identyfikacyjnych (PIN) ani składania podpisu. W chwili obecnej płatności takie wprowadzane są przez sieci tzw. szybkiej obsługi gastronomicznej.
Usługi dodatkowe
Ostatnim z elementów, który musi zostać rozważony, jest podjęcie decyzji o tym, czy chcemy skorzystać z możliwości świadczenia za pośrednictwem terminala usług dodatkowych. Dużym powodzeniem cieszy się w tej chwili możliwość sprzedaży doładowań nieabonamentowych telefonów komórkowych, czyli możliwość wydrukowania dla klienta kodu doładowującego telefon za pośrednictwem terminala. Z drugiej strony coraz powszechniej wprowadzana jest możliwość dokonania wypłaty gotówki w czasie dokonywania transakcji bezgotówkowych przez posiadaczy kart (tzw. cashback). Warto w tym miejscu zauważyć, iż świadczenie tego typu usługi może być bardzo korzystnym magnesem przyciągającym klientów do danego punktu akceptującego karty płatnicze, szczególnie w miejscach, gdzie nie występują bankomaty, natomiast klienci poszukują możliwości wypłaty gotówki. Problematyka ta może być szczególnie interesująca z punktu widzenia sklepów zlokalizowanych w miejscowościach wypoczynkowych.
Po zdecydowaniu się na umieszczenie terminala w punkcie handlowym czy usługowym wskazane jest również zapoznanie się z propozycjami, które w tym zakresie mają dla nowych akceptantów agenci rozliczeniowi. Dopiero po zapoznaniu się ze szczegółowymi ofertami możliwe jest dokonanie wyboru terminala, który będzie najbardziej dostosowany do prowadzonej działalności.
Ważne!
Wyznacznikiem konieczności zainteresowania się możliwościami pozyskania terminala do akceptacji kart płatniczych jest sytuacja, kiedy po otrzymaniu informacji, iż nie ma możliwości dokonania zapłaty kartą, klienci rezygnują z dokonania zakupów czy skorzystania ze świadczonych przez dany punkt usług