To dobry moment na wykupienie polisy odpowiedzialności cywilnej na wypadek błędów osób sprawujących władzę w spółkach kapitałowych (D&O).
- To, co się stało na rynku ubezpieczeń D&O w ostatnich dwóch latach, jeśli chodzi o spadek cen i zakres takich polis, to prawdziwa rewolucja - mówi Zofia Gostkiewicz, ekspert w zakresie ubezpieczeń D&O.
Polisy wystawiane w 2007 roku były przeciętnie o 30 - 40 proc. tańsze niż te z 2006 roku. A trend spadkowy trwa dalej. Z danych RIMS Benchmark Survey wynika, że w I kwartale 2008 r. wciąż notowany był spadek stawek w ubezpieczeniach korporacyjnych. W przypadku ubezpieczeń D&O był on najwyższy i wyniósł 19 proc.
Jeszcze bardziej istotne jest, że zmieniają się warunki tych ubezpieczeń. To efekt większej konkurencji. Do niedawna takie polisy oferował tylko AIG. Teraz brokerzy ubezpieczeniowi wymieniają też Chubb, XL, ACE, a nawet Lloyd's. Z większych graczy na naszym rynku jest też Allianz, Ergo Hestia czy Generali. Chęć mocniejszego wejścia w ten segment zadeklarowało PZU. Efekt jest taki, że można podpisać umowę z klauzulami, o których jeszcze niedawno nikt nie chciał nawet słyszeć. To dobry czas na zakup polisy, bo nawet kiedy koniunktura w tym sektorze skończy się ubezpieczycielowi, trudno będzie zmienić warunki umowy na gorsze. Zmiany dotyczą na przykład kosztów ochrony prawnej.
- Dziś możliwe jest uzyskanie klauzuli dającej pokrycie kosztów powstałych nawet przed oficjalnym wniesieniem roszczenia. Polisa daje prawo do konsultacji prawników, za zgodą towarzystwa, gdy tylko menedżer dostanie informacje o możliwości zgłoszenia roszczenia - mówi Zofia Gostkiewicz.
Dodaje, że powiadomienie o możliwości zgłoszenia roszczenia musi zawierać opis okoliczności, informacje o wysokości możliwej szkody, rodzaj rzeczywistego lub rzekomego uchybienia. To o tyle istotne, że może pomóc uniknąć np. wejścia na drogę sądową, która generuje zawsze koszty prawne. Te są pokrywane w ramach standardowej polisy. Choć standardem jest, że wynajęcie prawników wymaga zgody towarzystwa, to coraz łatwiej o klauzulę pokrycia tzw. kosztów awaryjnych. Chodzi tu o sytuację, w której pomoc prawnika jest pilnie potrzebna, a kontakt z ubezpieczycielem i uzyskanie jego zgody są utrudnione.
- Koszty obrony w postępowaniu to element, którego menedżerowie najbardziej się boją. Mamy wiele spraw, które trafiają do sądów, trwają kilka lat i choć zarzuty nie potwierdzają się, trzeba w czasie rozprawy ponosić koszty wynagrodzeń prawników - mówi Witold Jaworski, członek zarządu PZU.
W takich sytuacjach przydaje się kolejna klauzula przewidująca pokrycie kosztów wynagrodzeń firm PR poniesionych na przywrócenie dobrego imienia i wizerunku menedżera po uwolnieniu go od zarzutów.
NOWE KLAUZULE AKCEPTOWANE DO POLIS D&O
• pokrycie roszczeń z tytułu kar nałożonych przez organy administracyjne lub kontrolne, pod warunkiem że ich uregulowanie przez podmiot inny niż menedżer nie jest sprzeczne z przepisami prawa danego państwa, np. kary nałożone przez KNF czy URE,
• brak wyłączeń roszczeń większościowych lub dominujących (np. z pakietem 20-30 proc. akcji) udziałowców, szczególnie przydatne w spółkach Skarbu Państwa, ale niechętnie w tym segmencie ubezpieczane,
• zwiększenie z 20-25 proc. do 50 proc. sumy ubezpieczenia na polisie D&O limitu na roszczenia związane z art. 107 i 116 Ordynacji podatkowej. Chodzi o zbyt późne zgłoszenie przez menedżera upadłości, na tyle, że spółka nie może uregulować wszystkich swoich zobowiązań. Wtedy mogą one obciążać zarząd,
• wydłużenie okresu zgłaszanie roszczeń dla członków zarządu, którzy przestają pełnić swoje funkcje w okresie obowiązywania polisy do 60-72 miesięcy. Z klauzuli tej skorzystają menedżerowie, którzy w okresie obowiązywania umowy odchodzą z firmy,
• pokrycie roszczeń wniesionych do spółki z tytułu obrotu papierami wartościowymi, skierowane do spółek giełdowych,
• rozszerzenie pokrywania kosztów ochrony prawnej o koszty powstałe przed wniesieniem roszczenia czy koszty awaryjne (poniesione bez konsultacji z towarzystwem), jako dodatek do standardowego pokrycia kosztów obrony po zgłoszeniu roszczenia.