Oszczędzanie na lokacie terminowej charakteryzuje się dwiema podstawowymi cechami:

• Bezpieczeństwem odłożonego kapitału
• Zamrożeniem środków na okres trwania lokaty.

Tymi dwiema podstawowymi cechami charakteryzują się praktycznie wszystkie lokaty na rynku. Regułą jest, że im dłuższy okres deponowania oszczędności, tym banki oferują większy procent na lokacie – chcąc w ten sposób zachęcić nas do jak najdłuższego zamrożenia naszych pieniędzy – którymi one w tym czasie będą dysponować i obracać. W zamian dostaniemy po upłynięciu odpowiedniego okresu pewien procent od zdeponowanej kwoty. To co jest największym minusem większości lokat – i co odstrasza wielu, to fakt, że by otrzymać obiecany zyski jest wspomniane zamrożenie środków.

Oczywiście teoretycznie możemy w dowolnej chwili wycofać swoje pieniądze , wtedy jednak w większości wypadków stracimy większość bądź nawet cały wypracowany dotychczas zysk. Gdybyśmy np. założyli lokatę 3-letnią, i z przyczyn od nas niezależnych musieli ją zerwać po roku, dwóch, a nawet 2,5 roku – to odsetki, które narastały przez ten cały okres, często nawet pokaźne, przepadają. Jednak to właśnie lokaty z dwu i trzy letnim okresem kapitalizacji przynoszą największe zyski.

Lokaty zakładalne na 2 lata - w kwocie 5000 zł
Lp.BankNazwa produktuOpr. po podatkuOdsetki za 24 miesięce (po podatku)
1Idea BankLokata Idealna6,00%628,17 zł
2Meritum BankMeritum Zysku w Internecie5,86%612,65 zł
3GETIN BankLokata Słoneczna5,67%591,66 zł
4BPHLokata Pracowita z dzienną kapitalizacją5,00%518,25 zł
5Alior BankLokata 2-letnia4,90%507,38 zł
6FM Bank FM Lokata4,86%486,00 zł
7Toyota Banklokata standardowa4,70%469,80 zł
8Deutsche Bankdb Pełny Zysk4,46%459,79 zł
9SantanderDirect+ Internet4,54%453,60 zł
10Millennium BankLokata Coraz Lepsza4,25%425,25 zł
Kolorem czerwonym zaznaczono te banki, które wymagają posiadania konta w banku do otworzenia lokaty.


Lokaty zakładalne na 3 lata - w kwocie 5000 zł
Lp.BankNazwa produktuOpr. po podatkuOdsetki za 36 miesięcy (po podatku)
1Idea BankLokata Idealna6,00%971,26 zł
2Meritum BankMeritum Zysku w Internecie5,96%964,20 zł
3Toyota Banklokata standardowa4,74%710,77 zł
4SantanderDirect+ Internet4,66%698,62 zł
5BPHlokata standardowa4,46%698,25 zł
6Getin Onlinelokata 36-miesięczna4,19%628,15 zł
7eurobanklokata standardowa4,13%619,65 zł
8MR Banklokata standardowa3,65%546,75 zł
9Credit Agricolelokata standardowa3,45%510,30 zł
10BGKlokata standardowa3,24%486,00 zł
Kolorem czerwonym zaznaczono te banki, które wymagają posiadania konta w banku do otworzenia lokaty.

Jednodniówki

Dla tych, którzy nie chcą ograniczać dostępu do swoich środków na tak długi czas, a nie chcą by leżały bezczynnie na koncie dobrą alternatywą zdają się być lokaty kilkumiesięczne, a nawet popularne ostatnio odnawialne lokaty jednodniowe – dzięki temu możemy oszczędzać, zachowując dostęp do naszych środków. Działa to w bardzo prosty sposób – wystarczy, że wydamy dyspozycję, by nasza lokata była automatycznie odnawiana, a codzienne odsetki będą powiększać kwotę kapitału od której będą naliczane odsetki z kolejnych dni. Np. pierwszego dnia przelaliśmy na lokatę 5000 zł, dla oprocentowania rzędu 4,0% zysk po pierwszym dniu będzie wynosił 0,55 zł, i taka kwota powiększy kapitał lokaty kolejnego dnia, od którego będą naliczane odsetki.

Trzeba jednak pamiętać, że ten mechanizm nie zawsze działa. Np. BOŚ Bank ostatnio zaoferował produkt o nazwie Lokata „Każdego dnia więcej” gdzie odsetki są dopisywane codziennie – ale do naszego rachunku, tak więc nie powiększają salda lokaty i nie przyczyniają się do wzrostu odsetek.

Sprawdź najlepsze lokaty na rynku!

Poza tym rząd nie zmienił swoich planów odnośnie nowego sposobu naliczania podatku od zysków kapitałowych. Zaowocuje to tym, że niedługo po rozpoczęciu nowego roku mechanizm omijania podatku przez lokaty z dzienną kapitalizacją przestanie istnieć – a co za tym idzie lokaty jednodniowe przestaną być opłacalne.

Co się bardziej opłaca?

Niezależnie od tego czy uwzględnimy najbliższe rządowe plany, proste obliczenia pokazują, że oszczędzanie na lokatach jednodniowych, choć daje poczucie swobodnego dostępu do środków, na dłuższą metę się nie opłaca!

Deponując taki sam kapitał na lokacie 2 bądź 3 letniej, co na lokacie jednodniowej, i zostawiając go przez te 2-3 lata otrzymujemy znacznie większy zysk. Różnice mogą sięgać kilkuset złotych!

W dodatku większość lokat z top 10 na okres 2 i 3 lat – w tym te najlepsze - możemy otworzyć bez konieczności posiadania konta w danym banku. Niestety nie można tego powiedzieć o lokatach jednodniowych – niemal wszystkie z pierwszej dziesiątki wymagają od nas założenia konta! Niestety nie zawsze może być to konto darmowe, a więc istnieje ryzyko, że nasze odsetki zostaną zjedzone przez opłaty bankowe.

Lokaty jednodniowe zakładalne na 2 i 3 lata
- w kwocie 5000 zł
Lp.BankNazwa produktuOpr. po podatkuOdsetki za 24 miesięce (po podatku) Odsetki za 36 miesięcy (po podatku)
1BPSLokata Podwójna Krótka4,00%416,41 zł
637,45 zł
2Multi BankLokata Jednodniowa (Aquarius)4,00%416,41 zł
637,45 zł
3BZ WBKLokata Codziennie Zarabiająca3,75%389,40 zł
595,33 zł
4BGŻeBGŻ3,60%373,26 zł
570,21 zł
5mBankmLOKATA jednodniowa3,00%309,17 zł
470,85 zł
6Millennium Lokata Millenet2,43%243,00 zł
364,00 zł
7BPHe-Lok@ta1,70%170,00 zł255,00 zł
Kolorem czerwonym zaznaczono te banki, które wymagają posiadania konta w banku do otworzenia lokaty.

Opłaca się długodystansowo...

Wyniki porównania są kolejnym dowodem na to, że oszczędzanie opłaca się tylko długoterminowo. Owszem, odkładanie na chwilę pieniędzy na lokaty jednodniowe przynosi zyski, ale znacznie mniejsze niż na lokatach terminowych - „zamkniętych”, skąd nie zabierzemy pieniędzy bez utraty odsetek. Do tego warto zanotować, że ten swobodny dostęp często skutkuje tym, że pieniądze z lokaty (lub konta) co jakiś czas podbieramy. Zapominamy przy tym o skutkach - zmniejszeniu kapitału oraz samych odsetek. Kiedy mamy ułatwiony dostęp do pieniędzy trudniej o zachowanie odpowiedniej dyscypliny wymaganej przy oszczędzaniu. Co więcej, te najbardziej opłacalne jednodniówki wymagają od nas założenia także konta w danym banku… Perspektywa łatwego i elastycznego oszczędzania jest najczęściej zwykłym wabikiem na klientów. I będzie jeszcze przez najbliższych kilka miesięcy, po wejściu w życie nowych przepisów bankowcy wymyślą zapewne coś innego, co skusi nas na ich usługi.