Kredyt konsolidacyjny łączy kilka kredytów w jeden i – zazwyczaj – ma niższą ratę niż suma rat naszych wszystkich dotychczasowych kredytów. Powinien też być niżej oprocentowany od łącznie zliczonych oprocentowań kredytów. Pozwala również na wydłużenie czasu spłaty naszych zobowiązań (a w tym wypadku już jednego – kredytu konsolidacyjnego).

Znamy już podstawowe zalety konsolidacji, jakie są zatem jej wady? Przede wszystkim, wydłużenie okresu spłaty spowoduje wzrost odsetek do spłacenia, więc mimo niższych rat koszt kredytu będzie ostatecznie większy. Co więcej, czego dowiemy się z dalszej części, nie mając hipoteki pod zabezpieczenie kredytu może się nam to niezbyt opłacać.

Kredyt na spłatę innych droższych kredytów. Połącz kredyty i zmniejsz ratę

Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych?

Kredyty konsolidacyjne można podzielić na dwa rodzaje – zabezpieczane hipoteką i niezabezpieczone. W pierwszym przypadku oprocentowanie znacząco spada – nawet do kilku procent oprocentowania rzeczywistego. Jednak jeśli nie zabezpieczamy takiego kredytu hipoteką, oprocentowanie będzie zbliżone do ceny kredytu gotówkowego – czyli kilkanaście procent. 

Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipotecznie
Nazwa bankuOprocentowanie rzeczywisteRata
Nordea Bank5,90%350 zł
Bank Millennium6,10%355 zł
Kredyt Bank9,10%440 zł
Założenia: kwota kredytu 50 000 zł, wartość nieruchomości 300 000 zł, okres kredytowania 20 lat, raty równe, prowizja wliczona w ratę kredytu
Kredyt konsolidacyjny niezabezpieczony hipoteką
Nazwa bankuOprocentowanie rzeczywisteRata
Allianz Bank16,50%1 200 zł
Lukas Bank24,90%1 391 zł
dbKredyt24,90%1 391 zł
Założenia: kwota kredytu 50 000 zł, okres kredytowania 5 lat, raty równe, prowizja wliczona w ratę kredytu

Co możesz konsolidować i czy będzie to opłacalne?

Konsolidować możemy wszelkie dostępne na rynku kredyty – czyli mieszkaniowy, gotówkowy, samochodowy, limit w koncie, kartę kredytową. Czy będzie to opłacalne? Policzmy na przykładzie. Załóżmy, że zaciągnęliśmy kredyt na samochód – 20 000 zł*, kredyt gotówkowy na nowego laptopa – 2 000 zł** i jesteśmy zadłużeni na kwotę 1 000 zł kredytu gotówkowego, którym sfinansowaliśmy wyprawkę dla dzieci do szkoły**. Nagła sytuacja życiowa zmusiła nas również do kolejnego kredytu – na kwotę 5 000 zł**.W ten sposób co miesiąc, zamiast 680 zł, płacilibyśmy 539 zł, czyli o 141 zł mniej, tylko w dłuższym okresie spłaty – 60 miesięcy. Zwróćmy uwagę, że w przypadku hipoteki różnice te mogą być znacznie większe. Potrzebny nam jednak będzie zastaw hipoteczny.

Sprawdź najnowsze porównanie kredytów konsolidacyjnych

Pytaj o ofertę banku

Co bardzo istotne w przypadku kredytów konsolidacyjnych – są one ustalane bardzo indywidualnie. Dlatego można próbować negocjować z bankiem w kwestii jego oferty kredytu konsolidacyjnego - istnieje szansa, że uda nam się zmienić warunki kredytu. Kredyty konsolidacyjne to bardzo zróżnicowana oferta na rynku, dlatego polecamy zapoznanie się z ofertami w poszczególnych placówkach banków lub też porównać je za pomocą internetowej porównywarki.

* samochód nowy, koszt 40 000 zł, raty równe, okres kredytowania 60 miesięcy, prowizja wliczona w ratę kredytu, najlepsza oferta na rynku wg porównywarki TotalMoney.pl
** okres kredytowania 36 miesięcy, najlepsza oferta na rynku wg porównywarki TotalMoney.pl

Marcin Cieszyński