Zamrażając oszczędności na 12 miesięcy, warto zastanowić się, czy od lokaty nie będzie lepszy certyfikat ubezpieczeniowy.
Wybór lokaty powinien być uzależniony od kwoty, jaką chcemy zdeponować w banku, czasu, na który możemy zamrozić pieniądze, i wysokości oprocentowania. Im wyższa wpłata i dłuższy czas oszczędzania, tym wyższe odsetki. Przy wpłacie 10 tys. zł na sześć miesięcy możemy liczyć maksymalnie na 7,1 proc. odsetek (wybierając polisę inwestycyjną w Getin Banku) lub na 6,5 proc. na Lokacie Promocyjnej lub Lokacie Direct+ w AIG Banku. Przy zdeponowaniu pieniędzy na 12 miesięcy zyska się więcej. Ubruttowione oprocentowanie rocznej polisy lokacyjnej Commercial Union /Deutsche Bank w Deutsche Banku PBC wynosi 8 proc., a lokat np. w AIG Banku - 7,28 proc.
Stopy w górę, lokaty też
Walka banków o klientów nie ustaje. Tylko w pierwszej połowie lipca pięć banków zareagowało na czerwcową podwyżkę stóp procentowych. mBank podniósł zarówno oprocentowanie kont, jak i lokat. Konto oszczędnościowe eMax plus (po podwyżce oprocentowania z 5,5 do 5,75 proc.) znajduje się już na drugim miejscu w rankingu tego typu produktów. Lepsze warunki oferuje jedynie Polbank EFG - 6 proc. Wzrosła też atrakcyjność lokat standardowych. Na depozytach półrocznych można liczyć na 6,15 proc., a na rocznych na 6,35 proc. Millennium na Lokacie Progresywnej proponuje 6,56 proc., Bank BPH - 6,07 proc. w skali roku na depozycie dziewięciomiesięcznym, a w Banku BGŻ do końca sierpnia można założyć dziewięciomiesięczną Lokatę Gorącą z oprocentowaniem 6 proc. w skali roku. Na zwiększenie atrakcyjności swojego Otwartego Konta Oszczędnościowego zdecydował się również ING Bank Śląski i podniósł jego oprocentowanie do 5 proc. dla niskich wpłat i na 5,25 proc. dla wpłat powyżej 100 tys. zł.
Polisa zamiast lokaty
Najnowsze oferty nie przebijają jednak warunków oferowanych przez AIG Bank Polska, który zapewnia na depozytach rocznych tak samo atrakcyjne oprocentowanie dla wpłat od 5 tys. zł i bardzo wysokich. Przy półrocznych preferowani są klienci, którzy wpłacą co najmniej 20 tys. zł (ich odsetki wzrosną bowiem o 0,1 pkt proc.). Drugie miejsce zajmuje Getin Bank. Jego zaletą są takie same warunki dla lokat tradycyjnych, jak i zakładanych w internecie. W przypadku lokat rocznych, Getin Bank nie preferuje też klientów, którzy wpłacają wyższe kwoty - ponad 10 tys. zł.
Do naszego zestawienia depozytów bankowych zostały dołączone oferty inwestycyjno-ubezpieczeniowe, przy czym oprocentowanie polis zostało ubruttowione, aby zysk z inwestycji był porównywalny do zysku z lokat. Z zestawienia wyraźnie wynika, że dla osób zdecydowanych na zamrożenie pieniędzy na 12 miesięcy atrakcyjniejsze od depozytów są certyfikaty ubezpieczeniowe. Przegrywają natomiast fundusze rynku pieniężnego, które niedawno stanowiły alternatywę dla ofert bankowych. Trzeba pamiętać, że w przypadku funduszy są to wyniki historyczne za ostatni rok. Za 12 miesięcy mogą wyglądać inaczej, zwłaszcza że część ich portfela stanowią również depozyty bankowe.
Słaby realny zysk
Osoby podpisujące z bankiem umowę na rok powinny być przekonane, że wcześniej nie będą potrzebowały pieniędzy. Zerwanie umowy spowoduje bowiem utratę potencjalnego zysku. Zagrożeniem jest również utrzymująca się w Polsce wysoka inflacja. Oznacza to, że pieniądze wpłacone dziś do banku po roku będą warte znacznie mniej, bo mniej będzie można za nie kupić. Licząc zyski z lokaty trzeba też pamiętać, że jest od nich pobierany 19-proc. podatek od zysków kapitałowych, który znacznie obniża realne oprocentowanie. Gdy bank oferuje 7 proc. odsetek, to w rzeczywistości (po odjęciu podatku) otrzymamy 5,67 proc. Gdyby inflacja utrzymała się w tym roku na ubiegłorocznym poziomie - 4 proc., realny zysk wyniósłby zaledwie 1,67 proc. Jeżeli zgodnie z ostatnimi prognozami wzrośnie do ponad 5 proc., realnie nie zyska się prawie nic. Teoretycznie atrakcyjnie oprocentowane lokaty są dziś więc dobrym rozwiązaniem tylko dla osób, które chcą swoje oszczędności ochronić przed inflacją, a nie liczą na wysokie zyski.
