Poważniejsze przedsięwzięcia biznesowe wymagają poważniejszych biznesplanów, zwłaszcza gdy w grę wchodzi potrzeba zaciągnięcia większego kredytu, czyli skorzystania w banku z kredytu inwestycyjnego.
PIENIĄDZE
Nie ma jednolitych standardów postępowania banków wobec przedsiębiorców. Wynika to ze strategii poszczególnych banków, doświadczeń, jakie dotychczas zebrały w relacjach z kredytobiorcami, posiadania kadr specjalistów znających realia dziedzin i branż, w których udzielają kredytu.
Banki są generalnie konserwatywnymi instytucjami, nieskorymi do podejmowania zbyt dużego ryzyka. Ma to uzasadnienie, udzielając kredytów wykorzystują bowiem przede wszystkim kapitały nie własne, ale powierzone przez depozytariuszy. Z nastawienia tego wynika, że banki niechętnie udzielają kredytów firmom istniejącym krócej niż dwa lata.

Kredyty średnioterminowe

Niekiedy banki oferują małym i średnim firmom kredyty średnio- i długoterminowe w rachunku bieżącym. Do tej kategorii należą kredyty udzielane na dłużej niż 12 miesięcy. Na przykład kredyt obrotowy w rachunku kredytowym jednego z banków ma na celu finansowanie niedoboru kapitału obrotowego, ale przewidziany okres kredytowania może wynosić: kredyt złotowy do trzech lat, kredyt dewizowy standardowo do 12 miesięcy.
Kredyt może być bowiem udzielany w złotych oraz w dolarach, euro, funtach brytyjskich i frankach szwajcarskich. Klient może wykorzystać kredyt bezgotówkowo, w transzach lub jednorazowo pod dokumenty płatnicze. Spłata kapitału może następować jednorazowo lub w ratach. Natomiast odsetki płatne są miesięcznie bądź kwartalnie.

Kredyt inwestycyjny

Kredyt inwestycyjny udzielany jest jako uzupełniające źródło finansowania przedsięwzięcia inwestycyjnego o charakterze rozwojowym, odtworzeniowym lub modernizacyjnym. Choć zgodnie z prawem bankowym kredyt inwestycyjny zaliczany jest do kredytów średnioterminowych, a więc o okresie spłaty nieprzekraczającym pięciu lat, coraz częściej w ofercie banków znajdują się produkty tej kategorii, w przypadku których termin spłaty jest znacznie dłuższy i wynosi do 10, a nawet 15 lat. Na takie szczególne przywileje mogą liczyć przede wszystkim stali klienci banku, zwłaszcza ci, którzy mają w nim rachunek bieżący lub jeszcze lepiej pakietowy rachunek firmowy, z którym związana jest cała gama usług od płatniczych, po lokacyjne, kredytowe, a nawet ubezpieczeniowe.



Kredyt hipoteczny dla firmy

Klasyczny kredyt hipoteczny na cele biznesowe oczywiście musi być związany z nieruchomością, która stanowi składnik majątku firmy. W praktyce najczęściej o tego typu kredyt można ubiegać się w dwóch przypadkach. Po pierwsze, w trakcie finansowania inwestycji w nieruchomość, która będzie składnikiem majątku firmy. Po drugie, gdy stanowiąca już firmowy środek trwały nieruchomość stanowić będzie jedynie zabezpieczenie kredytu lub pożyczki, które przeznaczone zostanie na cele związane bezpośrednio z działalnością gospodarczą.
W pierwszym przypadku rzecz idzie głównie o kredyty służące finansowaniu zakupu nieruchomości, która jest w trakcie procesu inwestycyjnego: siedziby firmy, lokalu, w którym świadczone są usługi, lokalu handlowego, gabinetu lekarskiego czy jakiegokolwiek innego obiektu choćby o charakterze pomocniczym, np. magazynów, garaży itp. O taki kredyt przedsiębiorca ubiega się na zasadach analogicznych jak o prywatny mieszkaniowy kredyt hipoteczny. Banki zaś stosują tu podobne procedury.
Przede wszystkim więc możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego już w trakcie trwania inwestycji, gdy do założenia księgi wieczystej lub nawet ustanowienia odrębnej własności lokalu warunkującej dalsze procedury droga jest jeszcze daleka. Wówczas, podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych na cele prywatne, banki godzą się na zabezpieczenie swoich należności na czas przejściowy (do czasu, gdy możliwe będzie ustanowienie hipoteki) w formie ubezpieczenia.
W przypadku niektórych konkretnych produktów bankowych, gdy z braku księgi wieczystej nie jest jeszcze możliwe ustanowienie hipoteki, można też ubiegać się o zabezpieczenie w formie hipoteki ustanowionej na innej niż finansowana z kredytu nieruchomości, ale nie jest to praktyka powszechna. Bywa zresztą tak, że może to być inna nieruchomość, ale obligatoryjnie stanowiąca firmowy środek trwały, ale i zdarza się tak, że bank godzi się na zabezpieczenie w formie hipoteki ustanowionej na nieruchomości niestanowiącej składnika majątku firmy.
JAK TO ZROBIĆ...
PROBLEM:
Firma potrzebuje pieniędzy na rozwój firmy. Ma nieruchomość z nieobciążoną hipoteką – niestanowiącą składnika majątku firmy, ale będącą składnikiem majątku prywatnego przedsiębiorcy. Jak można to wykorzystać?
ROZWIĄZANIE
Możemy uzyskać kredyt w banku lub pożyczkę hipoteczną. Podstawowym zabezpieczeniem będzie wpis hipoteki do księgi wieczystej takiej nieruchomości. By uzyskać taki kredyt, podejmujemy następujące działania. Najpierw określamy cel inwestycyjny, czyli co chcemy sfinansować za pomocą kredytu. Jeśli naszym celem inwestycyjnym jest budowa lub zakup nieruchomości, ustalamy, czy i kiedy będzie można założyć księgę wieczystą dla finansowanego przedsięwzięcia.
Kolejnym krokiem jest sprawdzenie w ofercie banków, czy możliwe jest zastosowanie zabezpieczenia należności wobec banku w formie hipoteki wpisanej do księgi wieczystej nieruchomości, która wchodzi w skład majątku przedsiębiorstwa.
Jeśli powyższe rozwiązania nie są możliwe, rozważamy zasadność prywatne pożyczki hipotecznej, którą można zabezpieczyć np. na mieszkaniu stanowiącym prywatny (niezwiązany z działalnością gospodarczą) majątek. Tak pożyczoną kwotę można pośrednio przeznaczyć na finansowanie celów związanych z działalnością gospodarczą.