Wiele osób, decydując się na zakup mieszkania czy też domu, nie dysponuje potrzebną gotówką, z tego powodu korzystają z usług banków. Na pytania czytelników z tym związane, podczas redakcyjnego dyżuru telefonicznego, odpowiadała Aleksandra Ciuk, ekspert z PKO BP.

Czy intercyza nie jest przeszkodą

Przed ślubem podpisaliśmy z mężem intercyzę, dlatego w naszym małżeństwie obowiązuje system rozdzielności majątkowej. Czy w takiej sytuacji jest możliwe otrzymanie kredytu preferencyjnego na zakup mieszkania?

Tak W przepisach regulujących udzielanie kredytów z dopłatą do odsetek jest mowa o tym, że stroną umowy może być małżeństwo. Jednocześnie nie ma w nich zapisu wprowadzającego warunek dotyczący wspólności majątkowej. Z tego powodu można stwierdzić, że podpisanie intercyzy i przyjęcie systemu rozdzielności majątkowej nie stanowi przeszkody uniemożliwiającej uzyskanie preferencyjnego kredytu. PODSTAWA PRAWNA• Art. 3 ust. 1 ustawy z 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz.U. nr 183, poz. 1354).

Czy wymagana jest umowa przedwstępna

Planujemy z żoną zakup mieszkania na rynku pierwotnym. Jesteśmy na etapie poszukiwania lokum, tak więc nie podpisywaliśmy żadnej umowy. Aby nie tracić czasu, chcielibyśmy jednocześnie zacząć starania o przyznanie kredytu. Zastanawiamy się jednak, czy w momencie podpisywania umowy kredytu potrzebna jest przedwstępna umowa kupna mieszkania?

Tak Jeżeli kredyt przeznaczony jest na zakup mieszkania, bank potrzebuje dokumentu potwierdzającego przeznaczenie kredytu. Takim dokumentem w przypadku zakupu mieszkania lub domu na rynku pierwotnym albo wtórnym jest przedwstępna umowa kupna-sprzedaży. Potwierdza ona celowość udzielonego kredytu mieszkaniowego, a tym samym jest dla banku wiążącym dokumentem stanowiącym podstawę udzielenia kredytu. Warto przy tym zaznaczyć, że niektóre banki na etapie rozpatrywania wniosku zadowalają się oświadczeniem klienta zawierającym opis i cenę nieruchomości, którą zamierza kupić, i dopiero w momencie podpisywania umowy wymagają przedstawienia umowy przedwstępnej. PODSTAWA PRAWNA• Art. 389 ustawy z 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz.U. nr 16, poz. 93 z późn. zm.).

Czy można wydać kredyt na zakup działki budowlanej

Zastanawiamy się z żoną, czy możemy otrzymać kredyt preferencyjny w sytuacji, gdy będziemy chcieli przeznaczyć go na zakup działki budowlanej.

Nie Przepisy regulujące zasady korzystania z kredytów preferencyjnych precyzyjnie określają katalog inwestycji, które uzasadniają otrzymywanie dopłat, dzięki którym obciążenie związane z jego spłacaniem jest znacznie mniejsze. Nie ma w nim w ogóle mowy o możliwości przeznaczenia takiego kredytu na zakup gruntu pod budowę domu. PODSTAWA PRAWNA• Art. 5 ust. 1 ustawy z 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz.U. nr 183, poz. 1354).

Czy można później kupić działkę rekreacyjną

Zamierzamy z żoną zaciągnąć kredyt preferencyjny na zakup mieszkania. Za kilka lat za oszczędności chcielibyśmy kupić działkę rekreacyjną i wybudować na niej mały domek. Czy nabycie takiej działki nie spowoduje utraty prawa do dopłat do odsetek?

Tak Banki udzielające kredytów preferencyjnych badają spełnienie warunków na dzień podpisywania umowy kredytu. Tak więc bycie właścicielem mieszkania lub domu albo posiadanie praw innego rodzaju do tego rodzaju nieruchomości stanowi przeszkodę tylko na dzień zawarcia umowy o kredyt preferencyjny. Jednocześnie nie ma przepisu zabraniającego kredytobiorcy nabywania własności albo innego rodzaju prawa do mieszkania, domu lub działki rekreacyjnej po dniu zawarcia umowy. Z tego wynika, że uzyskanie przez kredytobiorcę tytułu prawnego do innej nieruchomości lokalowej lub budynkowej niż ta, na zakup której zawarto umowę kredytową, nie wywoła negatywnych skutków w postaci jej wypowiedzenia czy też konieczności zwrotu udzielonych dopłat. PODSTAWA PRAWNA• Art. 4 ust. 1 ustawy z 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz.U. nr 183, poz. 1354).Czy można uzyskać kredyt, gdy nie ma księgi wieczystej

Mieszkanie, które chcielibyśmy kupić, nie ma założonej księgi wieczystej. Czy w takiej sytuacji jest możliwe otrzymanie kredytu mieszkaniowego na sfinansowanie jego zakupu?

Tak W przypadku gdy nie ma założonej księgi wieczystej większość banków udzieli kredytu, jednak pod warunkiem, że w określonym czasie zostanie ona założona i będzie wpisana do niej hipoteka na rzecz banku zabezpieczająca spłatę kredytu. W takich przypadkach należy liczyć się z tym, że do czasu założenia księgi wieczystej i ustanowienia prawomocnej hipoteki bank będzie wymagał zabezpieczenia kredytu ubezpieczeniem lub np. poręczeniem. PODSTAWA PRAWNA• Art. 876 ustawy z 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz.U. nr 16, poz. 93 z późn. zm.).

Czy po rezygnacji z nauki trzeba zwrócić dopłaty

Jestem matką samotnie wychowującą studiującego syna (20 lat). Niestety, nauka nie idzie mu dobrze i dlatego myśli o porzuceniu studiów. Czy w przypadku, gdy zaciągnę kredyt preferencyjny, a po pewnym czasie syn zrezygnuje z dalszej nauki, to z tego powodu będę musiała zwrócić uzyskane już dopłaty do odsetek?

Nie W sytuacji gdy matka samotnie wychowująca uczące się dziecko otrzyma kredyt z dopłatami do odsetek, a następnie zrezygnuje ono ze studiów, to nie musi obawiać się obowiązku zwrotu otrzymanej pomocy finansowej. Warunek dotyczący kształcenia się przez dziecko samotnego kredytobiorcy musi być spełniony w momencie podpisywania umowy kredytu. Później może on ulec zmianie i nie będzie to rodziło obowiązku zwrotu otrzymanego dofinansowania spłaty odsetek. PODSTAWA PRAWNA• Art. 3 ust. 1 ustawy z 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz.U. nr 183, poz. 1354).

Czy rodzice i syn mogą wziąć wspólny kredyt preferencyjny

Chcielibyśmy wybudować dom, w którym będzie mieszkał nasz syn. W związku z tym zastanawiamy się, czy możemy zaciągnąć wspólny kredyt preferencyjny?

Nie Rodzice i ich dziecko nie mogą zaciągnąć wspólnego kredytu preferencyjnego. Stroną umowy, której przedmiotem jest otrzymanie tego rodzaju kredytu, może być tylko małżeństwo albo osoby samotnie wychowujące dzieci. Przepisy nie przewidują wyjątków od tej zasady. Jeśli więc syn jest bezdzietnym kawalerem, to nie może w ogóle liczyć na otrzymanie tego rodzaju kredytu. Może on być przyznany panu i żonie jako małżeństwu, jeśli tylko spełniacie wszystkie określone w przepisach warunki. PODSTAWA PRAWNA• Art. 3 ust. 1 ustawy z 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz.U. nr 183, poz. 1354).

Czy zabudowa bliźniacza nie wyklucza dopłat

Czy osoba, która ma pozwolenie na budowę jednej części budynku mieszkalnego bliźniaczego, może ubiegać się o kredyt z dopłatą do odsetek?

Tak Położenie budynku w zabudowie bliźniaczej nie może stanowić powodu odmowy przyznania kredytu preferencyjnego. W przypadku zakupu lub budowy domu przez kredytobiorcę bierze się pod uwagę definicję budynku mieszkalnego jednorodzinnego w rozumieniu prawa budowlanego. Zgodnie z jego przepisami, przez budynek mieszkalny jednorodzinny należy rozumieć budynek wolno stojący albo budynek w zabudowie bliźniaczej, szeregowej lub grupowej, służący zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych, stanowiący konstrukcyjnie samodzielną całość, w którym dopuszcza się wydzielenie nie więcej niż dwóch lokali mieszkalnych albo jednego lokalu mieszkalnego i lokalu użytkowego o powierzchni całkowitej nieprzekraczającej 30 proc. powierzchni całkowitej budynku – jednak z zastrzeżeniem, iż w budynku tym znajduje się wyłącznie lokal mieszkalny (nie wyklucza to występowania w domu jednorodzinnym pomieszczeń przynależnych do tego lokalu). PODSTAWA PRAWNA• Art. 5 ust. 1 ustawy z 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz.U. nr 183, poz. 1354). • Art. 3 pkt 2a ustawy z 7 lipca 1994 r. Prawo budowlane (t.j. Dz.U. z 2006 r. nr 156, poz. 1118).

Czy można wydać kredyt na zakup wynajmowanego mieszkania

Obecnie wynajmujemy z mężem mieszkanie, które nam się bardzo podoba. Jego właściciel planuje jego sprzedaż. Czy w przypadku, gdy zdecydujemy się na jego kupno, będziemy mogli korzystać z finansowego wsparcia przy spłacaniu kredytu mieszkaniowego?

Nie Wprawdzie kredyt preferencyjny może być przeznaczony na zakup mieszkania na rynku wtórnym, jednak nie może to być mieszkanie wynajmowane w momencie zawierania umowy kredytu preferencyjnego. Dopłaty mogą być stosowane, jeżeli kredyt zostanie udzielony na zakup będącego w budowie lub istniejącego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym, stanowiącego odrębną nieruchomość, z wyłączeniem zakupu domu jednorodzinnego lub mieszkania, do którego którejkolwiek z osób w dniu zawarcia umowy kredytu preferencyjnego przysługiwał tytuł prawny. Jest nim także umowa najmu. Nie można więc przeznaczyć kredytu preferencyjnego na zakup wynajmowanego mieszkania. PODSTAWA PRAWNA• Art. 5 ust. 1 ustawy z 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz.U. nr 183, poz. 1354).

Czy bank odejmie wartość gruntu

Zamierzamy z żoną kupić mieszkanie od dewelopera. W cenie metra kwadratowego lokalu jest też uwzględniona wartość ułamkowej części gruntu. Czy bank, badając spełnienie warunku dotyczącego limitu ceny mieszkania, pomniejszy ją o wartość gruntu?

Nie W przypadku wyodrębnienia własności lokali właścicielowi mieszkania przysługuje udział w nieruchomości wspólnej (nieruchomość wspólną stanowi grunt oraz część budynku i urządzenia, które nie służą wyłączenie do użytku właścicieli lokali). Zakup lokalu mieszkalnego zawiera więc w sobie jako element konieczny zakup udziału w nieruchomości wspólnej (w tym odpowiednią część ułamkową gruntu), a więc – niezależnie od wyodrębnienia takiej pozycji w umowie z deweloperem, a następnie akcie notarialnym przenoszącym własność lokalu mieszkalnego – jest to integralna część dokonywanej transakcji, a co za tym idzie, jest to element ceny za zakup mieszkania. PODSTAWA PRAWNA• Art. 4 ust. 1 ustawy z 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz.U. nr 183, poz. 1354). • Art. 3 ust. 1 ustawy z 24 czerwca 1994 r. o własności lokali (t.j. Dz.U. z 2000 r. nr 80, poz. 903 z późn. zm.).

Czy rozbudowa uzasadnia przyznanie dopłaty

Planujemy z żoną rozbudowę domu należącego do teściów w taki sposób, że powstanie nowe mieszkanie. Znaczną część tej inwestycji musimy sfinansować kredytem. Czy rozbudowa należy do przedsięwzięć uprawniających do otrzymania dopłat do odsetek?

Tak Nie tylko budowa domu uzasadnia przyznanie kredytu preferencyjnego. Także nadbudowa, przebudowa lub rozbudowa budynku mieszkalnego lub adaptacja budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne są inwestycjami uprawniającymi do otrzymania pomocy państwa przy spłacaniu kredytu zaciągniętego na ich sfinansowanie. Należy przy tym zaznaczyć, że rozbudowa powinna być prowadzona w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość. PODSTAWA PRAWNA• Art. 5 ustawy z 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz.U. nr 183, poz. 1354).