Każdy przedsiębiorca, który bez względu na rodzaj prowadzonej działalności i jej rozmiar posiada budynki, powinien zapewnić sobie środki na wypadek ich zniszczenia w całości lub w części, pozwalające na ich odtworzenie. Jednym ze sposobów jest ubezpieczenie.
Uszkodzenie albo całkowite zniszczenie budynku, w którym prowadzona jest działalność gospodarcza, spowodować również może częściową albo całkowitą przerwę w działalności, co oznaczać będzie dla przedsiębiorcy utratę przychodów z tej działalności przy jednoczesnej konieczności ponoszenia kosztów stałych czy dodatkowych, związanych np. z przeniesieniem działalności do innej lokalizacji.

Co może się zdarzyć

Podejmując decyzję o zawarciu ubezpieczenia, wyborze właściwych produktów ubezpieczeniowych i zakresie ubezpieczenia, przedsiębiorca powinien zastanowić się, na jakie zdarzenia mogące spowodować szkody narażone są posiadane przez niego nieruchomości z uwagi np. na położenie.
Powinien przeanalizować potencjalne zewnętrzne przyczyny ewentualnej szkody (m.in. przeniesienie ognia z sąsiedztwa), możliwość wystąpienia ryzyk naturalnych – powodzi, huraganu, gradu, deszczu nawalnego, niebezpieczeństwa upadku na jego budynek znajdujących się w bezpośrednim sąsiedztwie masztów, możliwość narażenia nieruchomości na umyślne uszkodzenie przez osoby trzecie (dewastacja, czy akty terroryzmu), a także potencjalne przyczyny wewnętrzne (np. możliwości wystąpienia eksplozji mającej związek z rodzajem prowadzonej działalności gospodarczej czy stosowanymi technologiami) czy nawet możliwość zaistnienia szkód wodno-kanalizacyjnych. Istotne jest uzmysłowienie sobie stopnia narażenia majątku firmy na te ryzyka.
Taka analiza pozwoli na dostosowanie zakresu ubezpieczenia do faktycznych potrzeb.
Należy sprawdzić, jakiego rodzaju zabezpieczenia przeciwpożarowe zostały zastosowane w budynkach, w których przedsiębiorca prowadzi działalność. Czy są to np. tylko wymagane przepisami gaśnice, czy inne atestowane zabezpieczenia (stałe urządzenia tryskaczowe, urządzenia do usuwania dymów i gazów pożarowych). Za posiadanie dodatkowych zabezpieczeń przeciwpożarowych, na podstawie indywidualnej oceny ryzyka, w zależności od rodzaju, jakości, skuteczności tych zabezpieczeń można uzyskać zniżkę w składce za ubezpieczenie budynku.

Za co zwrot

Rozważając możliwość zaistnienia zakłócenia lub przerwy w działalności spowodowanej zniszczeniem budynku, przedsiębiorca powinien odpowiedzieć sobie na pytanie, czy wystarczający byłby dla niego tylko zwrot stałych kosztów działalności (np. wynagrodzeń pracowników, stałych opłat za dostawę mediów, kosztów abonamentów telefonów stacjonarnych), czy dodatkowych kosztów działalności (np. przeniesienia ubezpieczonego mienia do innej lokalizacji, kosztów użytkowania obcych budynków, dodatkowych kosztów pracy związanych z przywróceniem działalności), czy chciałby ubezpieczyć zysk brutto (rozumiany w zależności od sposobu ubezpieczenia – jako suma kosztów stałych i zysku ze sprzedaży).
W PZU w zależności od potrzeb można wykupić tylko dodatkowe klauzule stałych kosztów działalności gospodarczej lub dodatkowych kosztów działalności jako uzupełnienie do ubezpieczenia mienia od ognia i innych żywiołów dla małych i średnich przedsiębiorców albo zdecydować się na oddzielne ubezpieczenie utraty zysku, komplementarne do ubezpieczenia mienia od ognia i innych żywiołów dla małych i średnich przedsiębiorców.



Polisa OC

Przedsiębiorca powinien wziąć pod uwagę również sytuację, gdy zmuszony będzie do zrekompensowania osobom trzecim wyrządzonych im szkód w związku z prowadzeniem działalności lub posiadanym mieniem i rozważyć wykupienie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej – przedmiotem ubezpieczenia jest tu wynikająca z obowiązujących przepisów prawa odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego za szkody na osobie lub szkody rzeczowe wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzeniem działalności lub posiadanym mieniem.
W sytuacji kiedy przedsiębiorca nie jest właścicielem budynku/lokalu, w którym prowadzi działalność, na uwagę zasługuje dodatkowe rozszerzenie odpowiedzialności cywilnej najemcy. Ochroną objęta jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego za szkody rzeczowe polegające na zniszczeniu lub uszkodzeniu mienia (w tym przypadku nieruchomości), z którego ubezpieczony korzystał na podstawie umowy najmu/dzierżawy.
Jeżeli natomiast właściciel nieruchomości wynajmuje ją innemu podmiotowi prowadzącemu w niej działalność gospodarczą, aby w pełni zabezpieczyć swoją nieruchomość, powinien wymagać od najemcy wykupienia ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej najemcy.

Jaka wartość

Po dokonaniu wyboru ryzyk, od których przedsiębiorca chciałby się ubezpieczyć, powinien on tak określić sumę ubezpieczenia, żeby w razie szkody (zniszczenia mienia) zapewnić sobie odszkodowanie w wysokości umożliwiającej odtworzenie zniszczonego mienia. W PZU w zależności od stopnia zużycia technicznego ubezpieczanego mienia powinna ona odpowiadać albo wartości odtworzeniowej nieruchomości, jeżeli jej techniczne zużycie nie przekracza 50 proc., albo wartości rzeczywistej, gdy zużycie techniczne przekracza 50 proc.
Nieruchomość może być ubezpieczona w wartości księgowej brutto, jeśli ubezpieczający wybierze taką opcję. Takie ubezpieczenie jest możliwe, gdy zużycie techniczne nieruchomości nie jest wyższe niż 50 proc.



Dodatkowe klauzule

Najbardziej rozpoznawalnym ubezpieczeniem wśród przedsiębiorców MSP jest ubezpieczenie mienia od ognia i innych żywiołów, do którego przedsiębiorca może dokupić klauzule, na podstawie których może ubezpieczyć specyficzne ryzyka, z których wystąpieniem powinien się liczyć w swojej działalności, np. klauzulę ubezpieczenia przepięć, ubezpieczenia od dewastacji, ubezpieczenia aktów terroryzmu i inne.
Jeżeli przedsiębiorca w przypadku szkody liczy się z powstaniem różnych kosztów, np. kosztów uprzątnięcia pozostałości po szkodzie, kosztów odtworzenia dokumentacji (zniszczonej np. podczas pożaru budynku), również może zapewnić sobie zwrot tych kosztów na podstawie klauzul dodatkowych.
Odpowiedzialność ubezpieczyciela w ramach klauzul dodatkowych ograniczona jest z reguły do określonego w umowie ubezpieczenia limitu. Przedsiębiorca, w porozumieniu z ubezpieczycielem, powinien zadeklarować wysokość tych limitów, kierując się przewidywaniami odnośnie do maksymalnej straty, jaką w okresie ubezpieczenia mógłby ponieść z tytułu ryzyk objętych klauzulami dodatkowymi.
Wraz z nieruchomością (budynkiem, lokalem) ubezpieczane jest zwykle znajdujące się w nim mienie ruchome. Przewidujący przedsiębiorca powinien ubezpieczyć to mienie również od ryzyka kradzieży z włamaniem i rabunku.
Co firma powinna wziąć pod uwagę, kupując ubezpieczenie nieruchomości
● odpowiednie do potrzeb określenie zakresu ubezpieczenia, tj. wybór ryzyk, od których dana nieruchomość wraz ze znajdującym się w niej mieniem ruchomym powinna zostać ubezpieczona;
● właściwy wybór produktów ubezpieczeniowych;
● odpowiednie określenie rodzajów kosztów, z którymi przedsiębiorca powinien się liczyć w przypadku wystąpienia szkody w nieruchomości lub mieniu ruchomym, jeśli mienie ruchome znajdujące się w budynku czy lokalu również będzie przedmiotem ubezpieczenia;
● właściwy wybór klauzul dodatkowych;
● określenie posiadanych zabezpieczeń przeciwpożarowych oraz w przypadku ubezpieczenia mienia ruchomego od ryzyka kradzieży z włamaniem i rabunku – zabezpieczeń przeciwkradzieżowych;
● właściwe określenie sum ubezpieczenia budynku, lokalu, mienia ruchomego i limitów odpowiedzialności.