O tym, ile naprawdę będzie nas kosztował samochód osobowy, decyduje nie tylko jego cena. Rzadko kiedy auto kupujemy za gotówkę. Bardzo ważne jest więc, ile wyniesie koszt obsługi zadłużenia.
Kredyty i pożyczki na zakup samochodu to najbardziej zróżnicowane produkty na finansowym rynku. Udzielają ich zarówno banki uniwersalne jak i wyspecjalizowane w obsłudze kredytowania zakupu pojazdów banki stworzone często przez samych producentów samochodów. Składa się na to wiele okoliczności, z których najważniejsze jest to, że niemal każdy dorosły Polak co kilka lat kupuje auto, a rzadko który sięga w tym celu po gotówkę i oszczędności. Ponadto kredytowane auta zabezpieczone są zastawem z wpisem do specjalnego rejestru, co bankom daje gwarancję niemal równą hipotece.
Kredyt w salonie
Dlatego auto za pożyczone pieniądze nabyć jest stosunkowo łatwo. Gdy zdecydujemy się kupować je u dilera danej marki lub w salonie samochodowym obsługującym kilku producentów, bez trudu uzyskamy kredyt na miejscu. Działają tam albo inspektorzy kredytowi banku (banków) lub sam sprzedawca ma umowę z bankiem, na mocy której zajmuje się pośrednictwem finansowym między kredytodawcą i kredytobiorcą.
Najtańszy kredyt uzyskamy na nowe auto w banku, który jest związany z producentem, np. na fiata, skodę czy toyotę. Podobnie z używanym markowym autem, które oferuje wielu fabrycznych dealerów. Jednak choć zakup takiego auta w salonie ma wiele atutów (m.in. półroczna gwarancja), to jego cena jest zdecydowanie wyższa niż w komisie czy w prywatnym obrocie.
Auto za pół ceny
To banki wyspecjalizowane w kredytach samochodowych kilka lat temu wprowadziły na rynek kredyt balonowy. Obecnie jednak największym zainteresowaniem osób kupujących nowe samochody cieszą się nie kredyt balonowy, ale inne opcje. Jedną z najciekawszych jest podzielenie należności za samochód na dwie części. Klient wpłaca np. połowę ceny za samochód od razu, a decyzja co do pozostałej części zostaje odłożona na rok. Po upływie tego terminu nabywca spłaca ją gotówką albo od tego terminu zaciąga normalny kredyt, którym finansuje resztę rachunku. Nie brakuje też ofert zakupów ratalnych, w których kilka lub kilkanaście pierwszych rat zwolnionych jest z oprocentowania. W powyższych rozwiązaniach prześcigają się głównie banki, które bezpośrednio współpracują z dilerami samochodów.
Na rynku samochodów dla konsumentów, czyli osób nieprowadzących działalności gospodarczej, coraz mocniej akcentują swoją pozycję także firmy leasingowe. Klienci mogą korzystać zarówno z leasingu odnawialnego, który swoją konstrukcją przypomina kredyt balonowy, jak i z klasycznego leasingu operacyjnego wzbogaconego o wielowariantową obsługę samochodu w okresie trwania umowy. Przedstawiciele firm leasingowych ze swoją ofertą dostępni są także w salonach samochodowych.
Przywileje nabywcy
Warto jednak wiedzieć, że osoba kupująca samochód na cele niezwiązane z prowadzoną działalnością gospodarczą może skorzystać z dowolnej formy finansowania całości lub części należności, zachowując prawo do szczególnej ochrony przewidzianej w ramach ustawy o kredycie konsumenckim.
Wszystkie modele finansowania, nawet daleko odbiegające od konstrukcji standardowego kredytu samochodowego, podlegają bowiem szczególnym reżimom regulowanym przez ustawę o kredycie konsumenckim. Daje to nabywcy samochodu wiele przywilejów. Poza prawem do poznania wszystkich dodatkowych kosztów nabycia (tzw. rzeczywistej stopy procentowej) jest to możliwość odstąpienia od zawartej już umowy bez podawania przyczyn oraz spłata całego zobowiązania przed terminem bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów.
KREDYT BALONOWY
Tym różni się od standardowych pożyczek, że daje możliwość spłaty samej części kapitałowej pożyczki z odkładaniem w czasie decyzji co do spłaty odsetek. W finale nabywca auta na kredyt może postąpić wielorako. Może zadłużyć się ponownie, rozkładając niespłacone odsetki na raty. Ale może oddać samochód dilerowi i z kwoty uzyskanej ze sprzedaży spłacić odsetki, a resztę np. przeznaczyć na poczet kosztów nowego auta. Może też, zostając przy spłacanym samochodzie, uregulować niespłacone odsetki ostatnią ratą tzw. ratą balonową, dzięki czemu ostatecznie pozbędzie się zadłużenia.
JAK TO ZROBIĆ...
Tanie pożyczki na kupno auta
PROBLEM: Chcemy kupić samochód osobowy. Nie mamy oszczędności, wybieramy więc opcję zakupu za pożyczone pieniądze. Najlepiej żeby było szybko, tanio i bez wielu formalności...
ROZWIĄZANIE: Jeśli mamy stałe źródło zarobków, bierzemy od płatnika pisemne poświadczenie wysokości naszych dochodów. Mając taki dokument, załatwimy od ręki kredyt w salonie samochodowym. Gdy nie wykluczamy zakupu samochodu używanego, w tym na giełdzie lub z ogłoszenia, z takim zaświadczeniem możemy wcześniej udać się do banku i tam wynegocjować kredyt samochodowy. W wielu przypadkach uzyskamy promesę, czyli zobowiązanie banku do udzielenia nam pożyczki do określonej wysokości w określonym czasie.